Hill Tsui 是一位以大健康理念配合財富管理定位的策劃師,香港首名90後提倡營養和理財雙結合。

銀行強積金出事之迷

Hill Tsui

目錄

有不少朋友都覺得強積金不夠退休,但問題既然每月都要注定供款,為何不好好管理呢?一個好的強積金服務提供者應該給予客戶一個廣闊基金平台選擇、有完善網上平台讓客戶挑選進取或極保守基金選擇或專人定期檢視帳戶情況等等我早前提及過宏利的強積金絕對優勢文章已詳細解釋https://hilltsui.com/%e5%ae%8f%e5%88%a9%e5%bc%b7%e7%a9%8d%e9%87%91%e7%89%b9%e8%89%b2%e6%87%b6%e4%ba%ba%e5%8c%85/

今日我地想探討本地銀行尤其‘獅王’曾經全港最大強積金服務提供者為何近年會不斷失去客戶支持,由最初市場佔有率按近50%下跌至最新不足18%。‘獅王’不但失去個人客戶支持,連最忠實和緊密合作伙伴的中小企客戶都轉投其他公司。

難道‘獅王變成病貓’真的與風水有關?被火燒後的‘獅王’可以浴火重生嗎?

銀行的絕對優勢

香港普遍銀行近年都出現強積金流走問題,相信不但‘獅王’強積金市場不斷委縮,連帶其他本地或中資銀行都面對同樣問題。首先我們要從最客觀數據去了解銀行的優勢,才可以分析到底它們引以自豪的優勢為何不能發揮功效。

  • 好的服務承諾

在不少老一輩朋友都會覺得銀行係一間穩健、有增長和高效服務印象。所以不論存款、基金投資、強積金等等都交比銀行。除了信心的指標,加上不少上年紀朋友都怕麻煩。既然我都用開銀行服務,不如把所有資產都交比銀行。即使回報或利率較低,起碼羸取方便。

當時不少本地銀行的確做到高效管治,因此成為香港人自豪品牌。尤其‘獅王’在強積金服務方面,當時在有60間分行有專員為客戶解答問題,和ATM機匯豐結合恆生有超過1300部。因此接觸面十分廣闊。

  • 相對較底基金管理費

銀行經常向客戶表示基金管理費比同類型服務提供者低,大約0.73%-1.45%。變相令客戶成本降低,回報率自然能夠拉高。

  • 捆綁式銀行服務

由於不少企業會利用銀行作為出糧戶口或洽談貸款業務進行融資,因此掌握大量企業資料例如財務資料、 人員數目、業務範圍等等第一手資訊。所以它會利用以上資料和優勢跟企業老闆洽談‘合作’。變相老闆如果想取得貸款或開戶,可能需要用自家公司強積金為交換代價。

但事實卻是銀行掌握先天的優勢為何近年表現倒退?以下分析當中失敗原因。

本地銀行存在問題

  • 未能兌現的服務承諾

既然要做比較,當然要用銀行的一哥-‘獅王’做例子就更有說服力。近幾年不少朋友都提到銀行服務水準越來越差,身邊朋友子女都話銀行工作壓力緊張。

最主要原因,疫情和監管https://www.bbc.com/zhongwen/trad/business/2016/07/160712_us_report_hsbc_laundering_scandal賠償問題都令到‘獅王變成病貓’。再加上脫歐後要重新審視集團戰略定位和資源調撥,因此銀行短時間內不能提供大量預算要提升服務,反而縮減規模重新做好戰略部署。

相信不少人都理解,既然要節省開支,當然要找一些成本高而回報低的項目‘開刀’。因此強積金便成為首選對象。我們都理解銀行主要收入來源源自借貸業務,可以強積金市場其實佔銀行收入非常少的百分比。因為銀行不能夠動用帳戶的錢進行借貸業務,再加上每年要寄大量信件比不同客戶有關帳戶情況,其實當中牽涉人力物力成本都十分高。

小市民層面:

在接觸面方面,其實‘獅王’當初都做得相當不錯。但後來由於縮減規模至只有46間分行有強積金專員駐守而且一般等候時間接近一小時以上。加上遞交一切申請只有親身到分行或郵寄處理,其目的希望客戶轉用E-Banking會減省人手開支。

試問一個普通打工仔或較為年長的朋友會懂得使用網上理財和花時間管理嗎?我們每月辛辛苦苦工作供款都不太情願,為何連申請取回應得的強積金都活過得如此無尊嚴呢?

中小企老闆層面:

可能有朋友會話,自己戶口金額很少,銀行不會浪費資源在自己身上。可能對僱主客戶服務會更到位嗎?答案係錯,僱主得到待遇其實都差不多,以下為各位揭示做中小企業僱主面對的問題。

如果你公司資產值有1500萬或以上,首先恭喜你,你會有一個專屬客戶服務經理為你服務。因為你不屬於中小企。但如果1500萬以下的中小企業,銀行不會花資源在低資產值客戶身上。以全港最多中小企客戶規模的‘獅王’為例,只有8間分行專門為僱主強積金提供服務,可想而知如果有文件補交簽發或查詢要排隊時間都不少。對於時間就是金錢的香港人來說,的確會影響工作節奏。

  • 低收費但低回報

不少人會比用基金管理費來做一個比較點,確實銀行平均來說較便宜。但有冇人考慮過一個問題,為何絕大數人都鍾情Gucci手袋多過鴨寮街街邊檔無牌子手袋呢?兩者同樣可以用來放東西,加上無牌子手袋便宜好多,為何不少女士節衣縮食都要購買呢?

答案是價值。當你認同名牌給予價值例如自信心提升、較好的物料、好的售後服務等等都會令你不介意付出額外金錢來換取較高質服務。接下來文章會提及到宏利基金團隊遍佈全球再加上與非常有實力公司結盟,因此回報率自然較高。

以下數據均使用經濟日報和積金局數據,用最中肯的數字去解釋低管理費帶來低回報問題。

10大最佳表現強積金宏利佔據3席

5大最差強積金表現銀行佔頭兩名

用宏利最好基金和匯豐最差基金比對,發現管理費高伴隨表現越好

  • 被’勒索’的感覺

相信不少中小企老闆都遇到融資問題,銀行通常都希望以強積金作為交換條件。如果把企業強積金交到銀行,整個融資程序都變得順利。可是銀行其實只會關注大企業強積金市場,因為當中成本效益係最高。

而對於中小企老闆支援力度和專注程度其實不足,舉例當我只是想找強積金專員解答未來要推行的E-MPF轉移程序,只可以漫長地等待熱線中心或在指定8間分行拿籌排隊。

對於中小企老闆來說,當初被逼交出強積金已經不情願,因為他們都明白不論服務和回報都相對不理想。但為了業務順利,只能夠忍氣吞聲。

以下會從不同角度探討宏利在平均回報、基金選擇闊度、靈活調配和專人跟進都比銀行優勝,更加尊重客戶體驗。以下會為大家做一個最持平的比較。

宏利優勢

  • 宏利平均回報

首先平均回報方面,截至2023年的第一個季度,宏利十大基金平均表現4.51%,但‘獅王’十大基金平均表現只有3.44%。而根據積金局數字,宏利近十年最好表現基金回報平均超過6.5%。有不少人會問為何保險公司回報會高於銀行?銀行不是有投資部嗎?要知道基金管理費高低來自基金經理有多‘勤力’有關。

意思是如果基金以追蹤指數為主例如恆生指數、國指、道瓊斯指數等等不需要基金經理選股,因為指數已包括一籃子指定的股票。因此基金經理原則上躺平式操作。

再舉一個再淺白的例子,當你去餐廳食飯時總會見到列明某某套餐包含頭盤、餐湯、主食和甜品等等各類項目2或3選1。你只需要在套餐指定菜式內選擇即可,相當於單點節省好多時間。而收取較高管理費的基金經理需要獨立研究該股票潛力、回報、風險、分配比例等等不同的指標去決定一隻基金。

由於銀行基金大多追縱指數為主,雖然管理費較低,但同樣表現都較差。因此強積金既要強逼要供,為何不挑選一個較高回報公司。即使減去管理費,平均回報都相當不錯。

  • 基金闊度

其次是基金闊度方面,銀行可以選擇市場大多中港或北美為主。宏利是全港唯一最大基金選擇而且覆蓋面是全世界金融市場。有不少朋友不明白闊度大的好處是甚麼,主要是分散風險和捕捉機遇兩個角度都非常影響基金回報。

  • 分散風險

在分散風險方面,銀行的基金主力集中在中美市場。大家都知道中美不斷角力,假使兩國不斷出招例如制裁、關稅、禁運等等政策,將會令中美兩地金融市場震盪。可是由於匯豐只有中美兩個選項,所以做不到避險作用。但在宏利方面,可以選擇歐洲、印度、日本、台灣等等不同的地區做好分散風險效果。

  • 捕捉機遇

捕捉機遇方面,在2023年第一季歐洲基金回報超過10%,原因當時憧憬俄烏戰爭有降溫情況。但如果你採用銀行的基金,即使你看得準歐洲市場會反彈,但都與你無關。因為你根本沒有選擇。

再舉多一個例子,在Covid的時候,全世界投資者都會買與生產疫苗相關的公司例如輝瑞、強生、阿斯利康等等公司。當時全港獨有宏利王牌基金康健護理基金(金管局只發牌給宏利)大受歡迎,因為該基金針對北美藥物研發、生物科技、醫療器械等等。既然每個人都知道該基金業績一定爆炸式增長,而你又願意見到機遇白白流失嗎?

  • 靈活調配

之後在靈活調配方面,有好多時候當我們接近退休,想轉換較保守基金去令自己退休更有預算。可是到底網上平台可以轉換還是要去銀行大排長龍填表格呢?在宏利的網上平台可以24小時無限次轉換和調整基金比例,亦不會額外收取手續費。如果不懂得如何使用網上平台轉換,可以聯絡中介人為你處理,而過程只是需要大約十分鐘。

因此我經常會為年長客人,根據他的意願會與他一齊轉換合適基金。

  • 專人跟進

最後專人跟進方面,銀行職員不會主動因應你接近退休或主動與你分享市場最新資訊,讓你捕捉市場機遇。坦白講不是所有人都對強積金著緊、對金融市場認知很深、對政策時局觸覺敏感等等。

其實一般打工仔要求其實好簡單,只要強積金可以對抗通脹就已經足夠,等到退休再作其他打算。我好記得有一次食飯時候,旁邊有一位姐姐將近退休。因為從來沒有管理強積金,結果當恆指由接近30000點下趺至19000點時候,戶口虧損幾十萬,大大影響退休部署。由於當時她使用銀行強積金服務,沒有人提醒她應該由高風險基金慢慢轉換到低風險基金。

對於不少年輕人來說強積金是一樣沒有感覺的東西,因為是非常漫長過程。但舉個例子,萬里長城都並非一天立刻建成。需要每日慢慢不斷建造,經過長年累積過程,才會得到成果。

解決被銀行捆綁式威脅

早前提及到銀行經理會掌握每間中小企的資料,當你想開納戶口或進行貸款時候,通常都會被‘約談’。希望可以用貸款換取成為公司強積金代理人。對中小企老闆來說,只可以選擇投降妥協或不申請貸款令自己公司業務擴展或營運出現問題。

但我們不少從銀行轉投到宏利的員工同我們分享時講出一個震驚事實,銀行信貸部和強積金部門完全獨立運作。即是你公司進行借貸活動不會因為公司強積金取向有影響反而如果因此你取消貸款,他們部門之間主管分分鐘被‘約談’。

小總結

以上資訊都說明為何銀行掌握絕對天時地利,但近年不斷被宏利搶佔市場。雖然銀行曾經有好的服務承諾、較低管理費和捆綁式的優勢。

但客戶始終鍾意有溫度的服務。相對於宏利不論平均回報基金選擇闊度靈活調配專人跟進都做得非常出色。再加上原來銀行部門與部門之間不存在捆綁式融資條件,大多‘靠嚇為主’

一個好重要的原因是宏利會重視每個人退休規劃。希望做到老有所依,生活富足。所以即使‘獅王’沒有經過被火灸,其強積金市場投入預算都不斷縮減。因為早前提到集團近年監管事件和戰略定位錯誤而重新調撥資源有關。

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「宏利」理財策劃經理

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