Hill Tsui 是一位以大健康理念配合財富管理定位的策劃師,香港首名90後提倡營養和理財雙結合。

危疾保險大不同

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甚麼是危疾保險

好多朋友都會把危疾和住院捆綁,以為兩者都係同一樣東西。其實功能完全不同。住院保險是賠償醫療需要的費用,不限於大小疾病種類,並以實報實銷形式賠償,所以此賠償只用於醫病。

而危疾保險主要受保人符合保單定義的指定疾病,便可得到一筆過現金賠償,而該賠償並不限於醫病,受保人可用它來應付生活所需,彌補因未能工作而損失的收入。

所以,即使已有住院,同時都要危疾保障,可以真正安心接受治療。兩者作用有如刀叉,欠缺其中一樣鋸排時就會十分不便。

危疾包括甚麼?

一般來說,危疾包含的範圍超過六十種,香港最常聽見包括癌症、中風及心臟病等疾病。由於香港人生活節奏急促,加上經常食快餐及冷凍半製成品。這些食品大多油炸或化學品添加劑處理,好處令到食物保存期延長和口感更加美味。但久而久之,這些化學物會令到血管堵塞。血壓上升,甚至令我們基因變異,引致癌症出現。

危疾保額要買幾多足夠?

危疾保險的賠償是用來保障患病期間投保人原有的收入,而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

危疾保險分類?

坊間不少朋友反映為何不同保險公司的危疾計劃中,假設在同一個保額,為何計劃可以由數百塊一年至數千元一年?一般來說分為儲畜型危疾和消費型危疾。

消費型危疾?

消費型的危疾泛指患上危疾便會進行一次性賠償,之後計劃便會結束。

這種形式計劃好處是初期保費十分便宜並會維持一段時間保費差額不會太大(40歲之前)。主要用途是給初頭預算不足的年輕人有一個較高槓桿的保障(保費低,賠償高),至少落入保障網。因為投保時客戶要身體健康保險公司才會受理。

另一類客戶已經購買危疾保險,只想做一個較少預算但達到加大保額效果。舉例一個人發現營養不足夠,需要食補健品加強補足營養。但你不會用保健品取代正餐。再之後,不管消費型還是儲蓄型危疾,當確診危疾的時候客人便不再需要繳交保費。接下來便是消費型的危疾壞處。

消費型危疾的壞處首先是投入資金不能取回。不少朋友都擔心,假使我身體健康,沒有任何嚴重危疾出現,保費便會全數給予保險公司。

其次由於消費型危疾沒有儲蓄成份,甚至有機會連人壽成份都沒有。所以不能做到傳承功能

再者,消費型危疾一般不會再有額外醫療保障由於好多時候危疾復發率頗高和需要長期護理,因此只賠償一次未必足夠之後的治療。

之後,保單不能做到供斷效果,每年不斷供款,否則計劃就會結束。相對來說,如果將近退休,這筆龐大費用將會影響退休預算。

再之後,不少保險公司不會將消費型危疾保障至終身大多75-85歲。但由於香港人平均壽命大約86歲,因此之後歲數便失去保障,但偏偏年紀越大需要保障需求越高。

最後是保費問題,之前提到40歲之前保費維持十分便宜,但之後隨年紀噴井式上升。經過計算,假設購買時保額時間和健康狀況都一樣,長遠來說儲蓄型危疾所付出保費會較消費型少。

儲蓄型危疾?

儲蓄型危疾具有投資或儲蓄成份,即使患上危疾仍然會有持續守護效果。

這種形式計劃好處是保費水平式收費,一旦保險公司受保只需要每年交固定保費即可。主要用途是給預算較為鬆動、有家庭負擔或非常重視病患體驗人士等等同消費型危疾一樣,當確診危疾的時候客人便不再需要繳交保費。

雖然儲蓄型危疾壞處一開始保費會較消費型高,但當了解儲蓄型危疾的好處後便明白到危疾保單不會‘蝕’比保險公司。

儲蓄型危疾的好處首先是投入資金可以取回不少朋友都話保險公司‘騙人’,假使我身體健康,沒有任何嚴重危疾出現,保費便會全數給予保險公司。但由於儲蓄型危疾具有投資或儲蓄成份,因此如果計劃結束仍然身體健康可以連本帶紅利取回。變相幫自己做儲蓄計劃。

其次由於儲蓄型危疾具有儲蓄成份和人壽成份,所以做到傳承功能即使身故都可以連本帶紅利給受益人。

再者,儲蓄型危疾一般會再有額外醫療保障由於好多時候危疾復發率頗高和需要長期護理,因此只賠償一次未必足夠之後的治療。儲蓄型危疾強調不只一次賠償,即使復發或出現其他危疾同樣可以做到一賠再賠效果。當然每間保險公司理賠範圍和條件都不同,建議了解清楚先購買合適計劃。

之後,保單做到供斷效果,每年保證保費情況下供款,一般最長供25年。之後就不需要再供款。一般來說會建議客戶選擇最長時間供款。一來每年供款較為輕鬆,其次當供款期間患上危疾可以不需要再供款。

再之後,消費型危疾會保障至終身大多去到100歲。因此保障需求大大提高。

最後是保費問題,之前提到儲蓄型危疾是水平式收費,因此能夠有足夠預算計劃退休。

小總結

總的來說,今次文章介紹危疾和住院之間的用途。分別介紹儲蓄型危疾和消費型危疾從預算、傳承、額外醫療、供斷、終身保障和保貴等角度進行分析。希望以上資訊令到大家找到合意的危疾保障。

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Hill Tsui

「宏利」理財策劃經理

專注為「銀髮族」和有目標的青年朋友提供退休策劃及理財分析服務,使你過上輕鬆無憂的退休生活和提早實現財務自由;這便是我的使命。

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