Hill Tsui 是一位以大健康理念配合財富管理定位的策劃師,香港首名90後提倡營養和理財雙結合。

存錢入銀行就得?90%人做錯的理財毛病

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目錄

為甚麼要理財

理財是指如何妥善運用金錢去分配應付我們日常支出和我們想實現的東西。好似講到好複雜,其實以前的你和我都玩個一個遊戲-大富翁。我相信不少人好像我一樣每一個階段玩大富翁心態都不同,以往我們單純以為普通遊戲,但當我們成長後才發現是社會縮影。

以往小時候總會覺得有錢就是要買地,即使現金將會非常緊拙仍要買最貴的太平山。情況就像我們現時買樓一樣,不惜一切為上車放棄一切現金流,用高槓桿去貸款。假如經濟周期轉差,在97年樓價大趺時會引致銀行Call Loan追收差價、有機會減薪或裁員或一個大病要令你賣車賣樓等等。

如果不做好理財,情況有如恆大一樣。風光無限的內房龍頭一夜破產,情況正正反映大富翁遊戲一樣,冇錢比租金就要賣樓賣地破產收場。

為什麼放銀行都是做錯?

以上所講針對只是把錢存放在銀行活期帳戶,而不是定期儲蓄收息計劃。

首先根據‘窮爸爸與富爸爸’定義,真正儲蓄習慣應該先儲蓄後消費。但銀行提錢消費實在太方便,試想想時下Payme、轉數快、Ali Pay和Wechat等等電子支付。結果當我們以為成功儲蓄,但轉過頭原來已經消費。所以不少朋友都話想儲蓄,但永遠敵不過慾望,結果越放錢入銀行越貧窮。

其次有機會輸通脹,因為當我們存放所有資金放到銀行活期帳戶,變成銀紙購買力下降。以下分享著名理財小故事-塗成黃金樣的大石頭

曾有一個很有錢的富人,因擔心自己的黃金會被歹徒偷走。於是就在一塊石頭底下挖了一個大洞,把黃金埋在洞裡。突然有一天,黃金被人偷走了,很傷心。正巧有一位長者路過,了解情況後便說:「我有辦法幫你把黃金找回來!」,然後用金色的油漆,把埋藏黃金的這顆大石頭塗成黃金色,然後在上面寫下了「一千兩黃金」。然後長者說:「從今天起,你又可以天天來這裡看你的黃金了,而且再也不必擔心這塊大黃金被人偷走。」

以上故事證明時間就是小偷,當我們不懂得理財,銀紙購買力正如黃金不斷被偷走。

最後如果我們把絕大部分資產放入同一個籃,有機會帶來風險。例如當銀行倒閉時,香港存款保障只保障存戶最高50萬港元,其餘損失客戶自行承擔。有朋友會話香港銀行點會倒閉,如果連經濟實力最強美國都有矽谷銀行擁有2090億美元資產可以在場48小時內倒閉,誰敢保證世間上存在一定不可能?我們沒有水晶球,但分散風險行動我們可以主動部署。

正確理財方法

由於每個人的家庭、生活、或目標都不一樣,所以未必人人都複製同一個理財方案。以下用一般香港人月入$20,000做一個例子。

首先工資50%-$10,000用來應付日常開支包括衣食住行的必要性開支。其次工資的10%$2000用作應急錢放活期戶口可以隨時提取,用來應付突發情況。再者工資的15%$3000用作保險開支,以免突如其來意外疾病造成自己或家人財務上負擔。再之後工資的10%$2000用作個人娛樂費,每個人都需要物質或社交上放鬆一下,讓身心靈重新充電。最後工資的15%$3000用作儲蓄及投資,透過穩健儲蓄計劃做到資產增值抗通脹。

靈活儲蓄計劃

現時保險公司儲蓄計劃十分靈活,有的像定期存款一樣一筆過投入滾存,回本期4年,之後不斷複息滾存,十年後已經有接近50%回報。

另一款每年或每月供款,短至3年而最長15年供款計劃。舉例一個5年供款計劃,8年回本而第15年有超過60%回報。其實都相當不錯,最重要我們不需要花時間打理和穩健情況下做資產增值。

常見理財異議

1.問銀行定期計劃與保險公司儲蓄計劃分別?

銀行定期計劃相對年期較短和靈活,由其高息環境回報都不錯。但問題是銀行定期要一筆過投入,對於初出職場年輕人或每月積累不多的基層朋友可能比較吃力。

再者銀行定期計劃年期較短,變相曦牲複式滾存威力,做不到有效的資產增值和目標儲蓄。

最後銀行要經常自己管理資金運用,舉例3個月定期計劃結束後續做,變相又要花時間去銀行處理手續,尤其銀行一般都要等候30-60分鐘。

相對保險公司有代理人跟進,只需要一個電話無間斷即時服務是銀行辦不到的

2.儲蓄計劃回報太低?

保險公司儲蓄計劃一般能夠做到5-7%每年回報,有不少懂投資朋友會覺得回報太低,用虛疑貨幣或股市走一轉獲利更多。其實風險與回報成正比。舉例恆大債券一年20%利息,你會選擇買嗎?JPEX當年都標榜20%一年回報,結果呢?當然不是鼓勵人不進行投資,只是抽其中少量百分比用儲蓄計劃對沖,以免投資市場波動令你損失。

3.儲蓄入場門檻高?

其實儲蓄計劃每月最低$700能夠入場,當然回報按照投入時間和比例。舉例一煲湯,如果煲的時間越長而湯料(資金)足夠,得出來味道當然最好。但如果湯料(資金)較少,變相要較遲才做到理想效果。當然千里之行,始於足下,如果初入職場資金較緊都可以先做細份,等工資提升再慢慢加大金額都可以。

4.儲蓄計劃存放時期太長?

儲蓄計劃特色用作中長線部署為主,主要用作退休、長期目標、傳承子女等等。如果想做短期目標例如兩年後要結婚買樓,儲蓄計劃未必適合你。情況有如一部洗衣機,它要時間經過浸泡、洗衣粉處理、脫水等過程但最快30分鐘才完成整個消毒清潔程序。相比用手洗可能10分鐘,雖然所需要時間較長,但清潔效果更好。

總結

香港教育沒有一科專業教你為何理財、如何理財、理財重要性等等,我們在學校只學會如何打工賺錢,但缺乏如果做好理財處理不但改變自己人生,繼而改變子女的人生,再推展下去影響整個家族命運。

試想想如果你做好理財規劃,傳承比子女1000萬港元。你已經為他們解決基本的讀書、住房、甚至可以利用筆錢創業,拓展自己人生。假設不做好理財規劃,留下負債或經濟拮据。子女可能要很早放棄學業,選擇低工資工作。無法勇敢創業追夢,再到他下一代都會延續跨代貧窮。

你會選擇前者還是後者呢?

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Hill Tsui

「宏利」理財策劃經理

專注為「銀髮族」和有目標的青年朋友提供退休策劃及理財分析服務,使你過上輕鬆無憂的退休生活和提早實現財務自由;這便是我的使命。

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