Hill Tsui 是一位以大健康理念配合財富管理定位的策劃師,香港首名90後提倡營養和理財雙結合。

自願醫保的11個為什麼?

Hill Tsui

目錄

為何政府要推出自願醫保?

由於人口不斷老化導致醫療需求不斷上升,加上公立醫院數目和醫護人手長期供應不足。令到非緊急服務不斷延長,不少病人在等候期間已經死亡或加重病情嚴重程度。

再加上由於人口老化令到政府投入公立醫院資源不斷增加,在經歷疫情和低稅率營商環境下,政府長遠在醫療投入將會’爆煲’。

公立醫院如何’爆煲’?

根據最新數據,香港內科住院病床佔用率大部分時間超過 100%,而內科專科新症輪候時間長達119星期(接近2年半)。

在國際標準,護士與病人理想比例1:6甚至更低,反觀香港公立醫院比例1:15。根據2023-2024財政預算案提出,政府投入公共醫療金額大約一千零四十四億元,佔政府經常開支約百分之十九。對比於台灣,政府公共醫療金額佔政府經常開支約百分之六點二。

雖然公立醫院存在不少問題,為什麼人們都堅持不入住私家醫院呢?

每個人都知道私家醫院不論醫生照料程度、護士工作態度和整體醫療體驗和跟進等等都比公立醫院好得多。近年有個金句’貧窮限制工作態度’,在公立醫院應該用’工作量限制服務質素’。理應聰明香港人點會不去私家醫院呢?

私家醫院同香港私樓一樣存在重要原素-貴。入住私家醫院支出中位數為$45,000,是香港市民個人入息中位數的接近3倍。舉個例子,公立醫院全院費$120,但以港安醫院為例,最基本的房型都要$900一日。

再加上複雜、大型及中型手術費中位數在四年間上升33%。舉個例子,公立醫院心臟搭橋手術費用大約$50000。私家醫院大約13萬-20萬。因此對於收入不太高朋友只可以選擇輪候公立醫院。

自願醫保索償無上限?

自願醫保是實報實銷的住院計劃,當中框架由食物及衛生局所制定。所以保險公司的計劃都要跟從指引,所以各間公司計劃都大同小異。由於透明度高,因此對買家信心都足夠。

計劃可以讓客戶選擇三款級別房型,包括普通房(6至8人)、半私家房(2-4人)及私家房(一人)。當然越少人房間,要付出保費自然提高。計劃當中又細分兩種,一種係根據指定項目收費並設有最高賠償上限。而另一款所有指定項目都全數賠償。當然保障範圍越闊,保費自然提高。

常常聽說自付費到底是甚麼?

自付費可以解做自己承擔要付出的費用。宏利的設計都會比客戶選擇$0、$8000、$22800和$45000不同自付額。當然自付額越高,保費相當較便宜。

舉例陳先生入院之前購買自付額$8000的全數賠償自願醫保普通房計劃,首$8000的醫療費用需要自己承擔,$8001或以上指定項目可獲得全數賠償。

自願醫保可以供斷和供款是固定嗎?

不可以。計劃設計有如電話費一樣,需要每年或每月付款至終身,否則計劃就會終止。

供款同樣不是固定,由於在保險公司的角度,年齡越高,風險越高。再加上通脹和醫療費用不斷上升。因此每年住院費用隨年齡增加都會調整。舉個例子,一個18歲年青人和一個50歲的中年購買同一個計劃,較年長的買家會付出較高的保費。

政府如何鼓勵人們購買自願醫保?

根據現時政策,購買自願醫保可以有扣稅效果。保費扣稅額每人侍年度最高$8000元。以最高稅率17%,購買每份自願醫保計劃最多可以節省HK$1,360稅款。

舉個例子:陳先生一年的自願醫保保費為每年HK$10,000,稅率為17%。但由於自願醫保扣除額最高是HK$8,000,把自願醫保扣除額乘以17%稅率,陳先生最多亦只能扣稅HK$1,360(HK$8,000 x 17%)。

另一個例子:假設陳先生收入不高,稅階只有稅率2%。他的自願醫保保費為每年HK$6000,把自願醫保扣除額乘以2%稅率,小明最多亦只能扣稅HK$120(HK$6,000 x 2%)。

我可以幫家人購買一起合併扣稅?

可以。因為自願醫保以每份計算。舉個例子:陳先生幫自己和太太均購買自願醫保計劃每年HK$10,000,他們稅率同樣為17%。陳先生可以扣稅HK$2,720

(HK$8,000 x 17%)x2。當然保單持有人必須陳先生本人和需要‘指明親屬’關係。

指明親屬:

  • 是指納稅人的配偶
  • 納稅人的子女、自己或配偶的兄弟姊妹(未婚) 
  • 未滿18歲
  • 未滿25歲,並正接受如大學等教育機構的全日制教育
  • 18歲以上但因身體/精神狀況未能工作 
  • 納稅人或配偶的父母、祖父母、外祖父母
  • 年滿55歲
  • 未滿55歲,但有資格向政府申索傷殘津貼

舉個例子:陳先生幫自己和太太均購買自願醫保計劃每年HK$10,000。另外再幫10歲兒子和60歲父親分別購買每年HK$5,000和$8,000的計劃。假設陳先生要繳交稅率為17%,陳先生總共節省稅項:(HK$8,000 x 17%)x3+(HK$5,000 x 17%)=$4930。

是否所有人都可以購買自願醫保和不受限制?

不可以。自願醫保針對對象香港居民。至於非香港居民亦可以投保,但保單的受保人必須為香港居民。

雖然政府鼓勵市民和保險公司用自願醫保的私家醫院分流公立醫院壓力,但保險公司是商業機構。所以會設定以下的限制去保障自身商業利益。

投保設有年齡投保限制,但由出生後的第 15 天至 80 歳的香港居民也可投保。而且保證續保。

投保時需要進行核保,大部分保單設有「投保前已存在的狀況」的不保事項條款,保險公司不會為「投保前已存在的狀況」及其引起的相關疾病提供保障。

舉個例子,陳先生一年前在餐廳滑倒後立刻送院做髖關節手術,完成手術後一年需要按時覆診。當陳先生要購買自願醫保時,保險公司會有可能設有條款。如果陳先生再次入院原因因為髖關節問題,該次入院不會得到賠償。

(當然每一個個案背景不同和每間保險公司核保尺度不一樣。最好咨詢專業保險代理人,通常他們會懂得與核保部交涉,為客戶爭取最好的條件)

身體健康買保險是最理想。當出現病徵才投保,保險公司或需徵收附加保費,或設下其他「不保事項」才接納投保。若病情嚴重,投保申請更可能被拒絕。

早買十分蝕底,用不著之餘又要自繳保費,應該等到有病徵或年紀大才買嗎?

同上一個例子一樣,沒有人可預測未來健康狀況和意外出現。有不少人覺得自己恃著自己年輕,早買十分蝕底,用不著之餘又要自繳保費。現今都市人的生活習慣及方式轉變,一些疾病的患病人數日漸增多,心臟病中風糖尿病,甚至癌症等都有年輕化的趨勢。

舉個例子:我們經常使用智能電話或電腦工作。長時間的接觸和光線強弱等等去引致白內障出現。以仁安醫院為例,一個普通白內障手術平均$55,000。(當中未計算其他入醫開支)。如果我們排公立醫院,這些非緊急手術平均等候時間為一年。意味著這一年看東西都會白濛濛一片,不但影響日常起居和工作,延誤治療更有機會加深病情,甚至全盲。

因此一份自願醫保可以在你需要時立刻接受治療和選擇的機會,減低對生活影響。每日可能一個下午茶價錢就可以得到令自己和家人安心的保障。

如果我想升級住房條件或到外地住院同樣保障可以覆蓋嗎?

視乎計劃條款。有朋友會話,雖然購買自願醫保計劃下私家醫院普通房(6-8人),但有可能同房室友接受治療期間發出聲響或擔心病菌感染想升級至半私家病房(2-4人)。當中牽涉差價每間保險公司調整幅度不一樣,有部分超出費用需要客人自付。

另外現今不少父母會為子女購買住院保險,假使他日後到外國讀書或移民保障範圍可以超出香港嗎?好視乎你購買的計劃,有自願醫保計劃是全球性,亦有只包括亞洲地區。假設在亞洲以外地區所產生合資格超出費用,有部分超出費用需要客人自付。

小總結

自願醫保有如去旅行入住酒店,舉例酒店會有不同房型、當中如果包括餐飲或接送服務價錢又會高一些。因此住院都有分不同保障地區、保障金額、病房等級等等都會影響購買的價錢。因此,價錢取決於你想得到的保障和待遇有幾好。

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Hill Tsui

「宏利」理財策劃經理

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