Hill Tsui 是一位以大健康理念配合財富管理定位的策劃師,香港首名90後提倡營養和理財雙結合。

財務自由方程式-理財金字塔

Hill Tsui

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試問你有沒有羨慕身旁的朋友、親戚或生意伙伴為何年紀輕輕就過著退休般的生活?為何你每天做十多小時工作面對生活總是十分困難或不如意?為何我患上危疾重病時公司會不近人情地解僱或停薪留職….等等令人悲憤的故事幾乎每天都發生。

你會否曾怨個天不公平,為何我爸不是李嘉誠?為何要我患上重症危疾?為何我每天準時上班為公司,但老闆在我最需要幫忙時卻離棄我呢?其實這一切都是可以解決。首先我們要明白上天是不公平的事實,我們成長時身邊同學的圈子、父母和生活環境也許我們無法選擇。其次沒有人需要為你的人生、健康、財富等等負責。因此要解決以上種種就要靠自己

也許你會說,我讀書程度不高、我不會投資理財或面對重疾我都無法改變等等籍口令你這輩子都淪為打工仔、被工作壓迫的可憐人或距離成為富人之路越走越遠。

其實世界上有一套成功理論只要明白,以上種種問題都會迎刃而解。這套理論名為理財金字塔

理財金字塔

理財金字塔只有簡單三層:財富保障、財富累積和享受成果。可能你會話以上幾個字真是可以為我們成為富人嗎?以下會為你詳細拆解。

財富保障

財富保障是整個金字塔的重中之重,有如樓宇的鋼筋水泥。如果不打好根基,之後的部署便徒勞無功。如果有睇開足球的朋友都知道,只要不失球就不會輸掉比賽。同樣在我地人生之中,只要不患上危疾,你的人生就會有多出來時間進行打拼。

也許有朋友會質疑,患病好多時候是無可估計或生活逼人都市病例如心臟病、癌症、中風等等好多時都無法避免。的確如此,因此我們可以做的就是當患病時的保障就好重要。

通常患上重危疾,所需要醫藥費高昂和完成整個療程都要至少兩至三年。在治療期間好多逼作用會引起,例如患癌時要脫髮、嘔吐、食慾不振等等…..有不少朋友會覺得香港醫學昌明,新式治療會令身體復原較快和副作用減少。無錯的確如此,但問題是醫藥費昂貴。

舉個例子私家醫院做癌症標靶治療六十萬至七十萬。加上療程不能中斷,病人經常往返醫院治療和體力下降。因此好多時候都未能勝任原先工作要求。因此一份好的住院和危疾保障好重要。

住院保險用途是令你有一個尊嚴環境接受治療,每一名病患者都希望得到及時和有效治療。但由於公立醫院資源有限,往往好多病症都不斷拖延而且醫生和護士分配每個病人照顧時間非常少。因此大部分的朋友十分嚮往到私家醫院‘Staycation’。但私家醫院問題是收費相比公立醫院高昂。

舉個例子中級私家醫院聖保祿醫院一晚床位至少九百元,另外棉花、化驗報告等等逐一收費。如果沒有住院保險幫忙負擔都不少。

此外,危疾保險作用除了應付醫藥費外,還要用來應付生活開支。剛提及過治療危疾金額龐大和治療影響日常生活,因此一筆大的賠償金對於不少患病的朋友是及時雨加上新式危疾保障因應特定條款可以做到一賠再賠,所以對於治病和生活的保障都十分到位。

曾聽說有客戶埋怨,每年不斷供款又如何做到財富累積效果?通常我都會用打風做個例子。

舉例天文台話明天有個十級超強颱風襲港,此時會見到文具店膠紙會被人搶購一空用來貼住窗戶玻璃,以防玻璃破裂。此時我會問個客戶,如果颱風改變路線去台灣,現時買的膠紙就會沒有用途?我記得客戶回答我,買卷膠紙大約十元,我塊玻璃如果真係破裂,買塊新玻璃、上門維修連同有機會造成財產損失至少數千元,加上打風期間想買膠紙都難,商戶都不開門。

同樣道理,買份危疾保險大約幾百至一千元一個月,但賠償時數以百萬的保障額即時進行協助治療。加上當你患上危疾時想買都不會受保。

所以做好患病時的基本保障,即使面對惡疾都不需要花光自己積蓄,可以安心和專心接受治療。

財富累積

有不少年青朋友經常抱怨為何政府要強逼我們供強積金計劃,要等到退休仲有慢慢長路。其實財富累積可以分為有系統儲蓄和財富滾存兩方面。

首先有系統儲蓄,顧名思義是需要每月或每年定期定額供款,做到財富積累的效果。有好多時候不少朋友都話想儲錢結婚、買樓、生小朋友等等不同人生計劃。但好多時都失敗原因是外間誘惑實在太大,例如勞力士減價要買新錶、Tesla又出新款要換車、日元下跌要去日本旅遊等等不同原因令我們目標越走越遠。因此,有系統儲蓄能夠像僻邪保護傘,任何妖魔鬼怪誘惑都不會影響你的目標。

其次財富滾存俗稱’錢滾錢’,利用儲蓄複式紅利或基金表現將原先一元倍大五元效果。很多香港人都深明銀紙存放銀行只有極低利息,一般情況只有一至兩厘。但現時通脹都接近3%。

舉個例子:以前在2003年你手持一張二十元鈔票在一間日式連鎖店買一碗牛肉飯要十二元一碗仲可以夠錢加一杯特飲,二十年後的今日賣四十元一碗。但你銀紙購買力不會跟隨物價而提升,所以不斷創造財富是對抗通脹唯一之路。

坊間不少儲蓄計劃一般至少5%或以上回報,而基金最好表現可以達到大約30%增長。但重點如何做到適合分配比例好重要。一個好的理財策劃經理會根據不同客戶收入、年齡、風險承受能力等等進行分析,按照客戶目標分配儲蓄和基金的投放。

因此,只要用系統式儲蓄積累本錢,再用上基金幫手倍大財富,自然距離提早退休和財務自由時間不遠了。

享受成果

享受成果就係最開心的階段。對應之前說過只是‘不失球就不會輸(住院危疾),而如果懂得進球(儲蓄投資)就有機會勝出比賽。’當我們地基打得穩固,自然享受亦提高。試想想當你見到子女外國名牌大學畢業、自己不愁退休之後生活、買到自己想買的東西等等的感覺都十分美滿。

小總結

所有美好夢境原自當初一步一腳印計劃,在問題來臨時做好風險管理,自然快一步盡情享受。步驟首先從根基做富財富保障,之後不斷做到財富累積。最後當然享受成果。

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「宏利」理財策劃經理

專注為「銀髮族」和有目標的青年朋友提供退休策劃及理財分析服務,使你過上輕鬆無憂的退休生活和提早實現財務自由;這便是我的使命。

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